南方财经全媒体记者 李致鸿 郑嘉意 北京报道

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当前，我国养老模式仍持续“9073”格局——即90%老人选择居家养老，7%老人选择社区居家养老，3%老人选择机构养老。这一格局下，具备雄厚长期资金的保险业已然成为养老第三支柱的不可缺少的核心参与者，如何打造“保险+服务”的生态圈、精准满足客户需求，构建以家庭为核心、社区为依托、专业化服务为依靠的养老新模式，也成为养老产业中保险机构积极探索的新课题。

过去，保险公司的养老社区主要设在市郊，由于离市中心较远，存在子女孙辈探望不便等问题。2019年，大家保险在转型探索中锚定养老领域，在经历了深入的调研、思考后，选定了全新的轻资产养老社区布局模式——城心医养。

近日，大家保险旗下第11家城心医养社区落子沈阳，至此，大家保险已在北京、南昌、天津、成都、太原、长沙、济南、杭州等9个城市完成11个城心医养社区布局。

大家保险集团董事长何肖锋在接受21世纪经济报道记者专访时表示，城心医养是大家保险在养老领域的重要切入点。“城心医养是我们第一个全力打造的实战样本，四年来，我们都在寻求差异化模式突围。截至目前，它的财务模型、服务内容和对保险的赋能效应，都证明它有独特价值。”

何肖锋表示，除城心医养外，大家保险还基于不同年龄层、不同身体状况的老年人布局了旅居疗养和居家安养产品线。“例如，刚退休的老人，旅游意愿较强的，可以选择旅居养老；75岁后，一部分老年人的身体机能下滑，更倾向在居家养老；80岁以后，一部分对专业医疗、康复、护理等服务需求强烈的老年人，则可以以机构养老为主。”

缘何锁定城心医养赛道？

何肖锋指出，对大家保险而言，布局养老领域是公司坚持“保险回归保障本源”的重要探索。

“保险业已经到了转型的路口。从财富管理角度来说，保险的功能在于拉长了久期、跨周期的财富安排。中年人、青年人通过提前规划、储备老年生活，使得晚年生活有品质保障。但是公众的老年生活还缺少服务对接，这需要全社会的共同努力。”何肖锋指出，“按‘保险回归保障本源’的要求，保险可以有很多服务内容，例如医疗、健康管理，这其中，很主要的就是养老服务。”

“9073”格局下，如何打造“保险+服务”的生态圈、精准满足客户需求，构建以家庭为核心、社区为依托、专业化服务为依靠的养老新模式，也成为养老产业中保险机构积极探索的新课题。

何肖锋表示，大家保险集团刚成立时，保险资产需要足够大的市场来容纳，而养老恰恰是个久期较长、回报相对稳定的市场。同时，从商业逻辑看，养老场景有利于公司赋能个险队伍建设，从保险行业高质量发展转型的角度来说，养老有‘财富管理+养老’两个逻辑，场景更加完善。

在此背景下，大家保险以养老为方向，开始了为期四年的探索。

2019年，大家保险选定社区样本，确认北京朝阳社区、北京友谊社区和北京阜外社区，开始探索城心医养。

“选址城市核心区是基于人性角度的分析结果。”何肖锋对记者表示。

一是满足老年人的需求。“人有五层次的需求：生理需要、安全需要、社交需要，尊重需要和自我实现需要。对老人而言，吃饱穿暖外，他们更希望有热闹的生活场景。远郊可能会面临这个问题——在风景优美的郊区养老短时间很舒适，但长时间可能会觉得冷清。老人在城市生活，有子女、有朋友，这两个资源天然存在，任何商业力量都无法塑造。”

二是可以对接更好的医疗资源。何肖锋表示，相较年轻人，老年人更容易受到疾病侵害，所以养老过程中，优质医疗资源是核心。“资源配置角度，如果保险公司选择自建医院，很难吸引到顶级、专业的医疗团队。但城市核心区有大量的医疗资源聚集，在这中间寻找优质物业，可以利用优质公共医疗资源提升经济性。”

三是可靠和价廉物美。何肖锋表示，从经济性角度看，城市核心区租赁物业这种轻资产模式既适应大家保险，又符合老年人的生活习惯。“测试数据显示，轻资产城心社区一张床位的成本仅为重资产养老机构的一半。对投保人来说，我们的成本减少了近一半；同时，依托公立医院这套体系资源而非自己建医院，这又是个经济的选项。”

何肖锋对记者透露，截止到今年6月30日，大家保险城心医养的朝阳社区入住率已经超过90%。“这对于社区来说，基本上就是满住了。一般社区入住率达到75%就具有一个商业循环的可能性，6月30日大家的家已开业两个社区入住率平均为85%。”

将持续布局旅居疗养和居家安养产品线

值得注意的是，当前，除城心医养外，大家保险对旅居疗养、居家安养等产品均有布局。

一是旅居疗养社区。当前，大家保险在在北戴河、黄山、西湖、三亚、长白山等地设置6个旅居疗养社区，可提供疗愈性内容。二是推出居家安养产品。目前，大家保险在北京市区已设有3个居家安养照护中心，在社区里面配备小体量的护理团队，为老人提供护理，包括专护和保姆式的长期陪护，从而解决日间照护和必要的餐食配送。

在未来养老战略的时间中，何肖锋指出，大家保险重点关注三类问题。

一是财务可持续。何肖锋表示，大家保险将继续采取“轻资产租赁为主、小样本试点先行、快回流促平衡”的布局策略，通过精细化管理增收节支，加快资金回流，尽快实现社区财务自平衡，形成“输血-造血”良性循环机制。

“试点校验模式可行后，我们将以财务自平衡为底线有序推进全国养老社区布局。”何肖锋表示，“比如通过租赁轻资产物业把成本降下来，尽可能给老人提供经济可靠的普惠性质的收费价格，但也要有一定商业利润，保证经济可持续。”

第二是服务可持续。何肖锋表示，大家保险所有的养老服务内容围绕可用、可靠、管用的逻辑，集中在医疗、康复、护理领域推进养老服务走向深入。

“我们的养老社区服务能力建设遵循‘服务生态资源的综合利用’原则，对现成的服务以合作为主、对分散的服务以整合为主、对空白的服务以自建为主，充分构建内外部资源相结合并融合发展的良性生态。”何肖锋表示，“未来，在实践中摸索形成一套具有大家特色的精细化、标准化、规范化养老服务控制标准，建立专业化、职业化、精英化护理人才培养体系。”

第三是杠杆可持续。何肖锋表示，大家保险需要确保自身的保单承诺始终有效的。“我们需要确保有权益函的投保人需要养老社区的时候能够住进去。”

“一是依托大家保险与中国诚通、中国铁建、国药集团联合成立的中康投所拥有的党政机关和国有企事业单位培训疗养机构资源，挑选优质项目迅速改造成养老社区，迅速投入服务应用。”何肖锋表示，“二是发挥销售能力。在北京市区六环以里签众多合作床位，这些合作床位将来也是杠杆应对的资源。”

《中国城市养老服务需求报告》显示，城心养老模式受到了超八成城市居民的青睐。已经陆续有越来越多的保险及地产企业意识到城心的优势，正在将养老社区布局开始向市区倾斜。养老服务不仅仅是硬件的较量，更是软件实力的比拼，只有真正把养老服务放在第一位，让老年人享受到安全、体面、愉悦的养老生活，才能在激烈的竞争中赢得市场认可。